😊📈【65歳】年金と資産でどう暮らす？私が考えた老後300万円生活プラン📈😊

こんにちは、こんばんは。
無力なポンコツジジイです。

2026年3月、私は65歳になりました。

65歳になると、年金をどう受け取り、どうやって毎年の生活費を組み立てていくかを自分で考えなければなりません。

私も65歳になったタイミングで、「これから先の家計をどう管理していくのが一番安心なのか。」を改めて考えました。

老後は資産がどれだけあるかよりも、毎年の収入と支出のバランスが取れていることの方が、精神的にも安心して暮らせるのではないかと思っています。

毎年赤字を補いながら生活していると、「このままで大丈夫かな」と不安になります。

そこで今回は、私が65歳になって考えた老後の生活設計と家計管理についてお話ししたいと思います。

🎯 まず結論です

私が考えた結論は、年間約300万円で生活することを前提に家計を組み立てることです。

その内訳は次のように考えました。

• 厚生年金のみを受給し（国民年金は現在繰り下げ中）、年間約150〜160万円を確保する。
• 残り約150万円は、日本株とフィリピン株を年間約4％ずつ取り崩して補う。

※ 国民年金を繰り下げている理由や、この受け取り方を選んだ理由については、このあと詳しくお話しします。

また、相場の状況に応じて、次の3つのプランで対応することにしました。

• プランA：通常は4％取り崩しで生活する。
• プランB：株価が大きく下がったら、その時点の資産額に対して4％だけを取り崩し、不足する生活費は手元の現金で補う。
• プランC：暴落が長引いた場合は、国民年金の繰り下げを終了し、一括受給するか、受給を開始して毎年の年金額を増やすかを、その時の状況を見ながら判断する。

今回は、このような生活設計を考えることになった経緯と、その理由についてお話ししたいと思います。

📈 ここまでの経緯

私は60歳で定年退職しました。

定年退職したあと、最初に始めたのは、多くの方と同じようにアメリカ株を中心としたインデックス投資でした。

約1年間運用し、約3,000万円を投資して、およそ300万円ほど利益が出ました。

この経験から、「やはり老後資金を考えるうえでは、株式投資も必要だ。」という考えを持つようになりました。

ところが、その後フィリピンで仕事をすることになり、日本で保有していた資産は一度すべて売却しました。

海外での仕事を終え、日本へ戻ってきたときも、最初はもう一度アメリカ株へ投資しようと考えていました。

しかし、その頃には私が投資を始めた頃の1ドル110円前後から、150円近くまで円安が進んでいました。

「ここからドル資産を買っても、将来円高へ戻ったときの影響が大きいのではないか。」

そんなことを考えるようになりました。

さらに当時は、アメリカ株はかなり上昇を続けていて、株価も割高ではないかと言われることが増えていました。

これからさらに大きく上昇する可能性もありますが、その一方で調整局面に入る可能性もあるという見方も多くありました。

もちろん、それが正しかったかどうかは今でも分かりません。

あくまでも、その当時の私がいろいろな情報を見て考えた結果です。

一方で、日本株は企業改革なども進み、「これから見直されるのではないか。」という話も増えていました。

🇯🇵 日本株を選んだもう一つの理由

私が60歳で投資を始めた頃は、日本株へまとめて投資できる投資信託で、「これなら使いたい。」と思える商品が私には見つかりませんでした。

そのため、日本株へ分散投資しようと思うと、個別株を一銘柄ずつ買っていくしかないと思い、実際にやってみました。

しかし、銘柄数が増えてくると管理が本当に大変で、私には長く続けられそうにありませんでした。

ところが、日本へ帰国して改めてネット証券を調べてみると、日経225やTOPIXへまとめて投資できる投資信託が利用できるようになっていました。

「これなら何十銘柄も管理しなくても、日本株全体へ分散投資できる。」

そう思えたことも、日本株を選ぶ大きな理由の一つでした。

こうしたことを総合的に考え、新たに投資する約1,700万円は、日本株と日本株の投資信託を中心に運用することにしました。

もちろん、これは結果論ですが、この判断が現在の資産につながっています。

📉 最初から順調だったわけではありません

今では評価額が大きく増えていますが、最初から順調だったわけではありません。

投資を始めた1年目は、ほとんど利益は出ませんでした。

それどころか、評価額が300万円ほど減った時期もありました。

さらに、その後も株価は大きく下落し、何度も資産が大きく減る場面を経験しました。

もし生活費まで株に頼っていたら、おそらく不安になって売ってしまっていたと思います。

私が持ち続けることができたのは、生活費とは別に現金を確保していたからです。

「もし株価が半分になっても、しばらくは生活できる。」

その前提があったからこそ、慌てて売ることなく持ち続けることができました。

そして2年目に入り、AI関連など相場全体の追い風もあり、日本株は大きく上昇しました。

その結果、現在では国内株だけで含み益が約1,000万円になっています。

私は、この結果は自分の実力というよりも、相場の流れにも恵まれた部分が大きいと思っています。

毎年このような相場が続くとは思っていません。

だからこそ、「運が良かった今だからこそ、この資産をどう生活に生かしていくか。」を真剣に考えようと思いました。

💰 最初に考えたのは「年金をどう受け取るか」でした

私は2026年3月に65歳になりました。

65歳になると、厚生年金と国民年金をどう受け取るかを自分で決めることになります。

64歳のときには特別支給の老齢厚生年金を受給していましたが、65歳になってからは改めていろいろなパターンを計算しました。

一つの方法は、国民年金だけを受給して住民税非課税世帯を目指す方法です。

住民税非課税になると、住民税だけでなく介護保険料なども安くなるメリットがあります。

しかし、私なりに計算してみると、国民年金は年間約80万円です。

一方で、厚生年金は年間約150〜160万円あります。

住民税や介護保険料が多少安くなったとしても、厚生年金を受け取らないことによる差額の方が大きいという結論になりました。

また、厚生年金と国民年金を両方受給すると、その分だけ所得税や住民税、社会保険料も増えてきます。

いろいろなパターンを試算した結果、私は厚生年金だけを受給し、国民年金は繰り下げるという方法を選びました。

この方法なら、年間約300万円の生活費の約半分を厚生年金でまかない、残りを投資資産から計画的に取り崩していく生活設計ができます。

また、税金や社会保険料とのバランスも、私の場合はこちらの方が良いという結論になりました。

💡 次に考えたのは「不足する生活費をどう補うか」でした

厚生年金だけを受給することに決めると、年間約300万円で生活するという私の計画では、およそ150万円ほど不足します。

そこで考えたのが、投資資産を計画的に取り崩して生活費に充てる方法でした。

現在、日本株の投資信託は、評価額で約3,000万円あります。

ただし、最初から3,000万円あったわけではありません。

日本へ帰国したあと、新たに約1,700万円を日本株へ投資し、その後、AI関連を中心とした相場の追い風もあり、結果として現在の評価額になっています。

また、フィリピン株も約700万円保有しています。

こちらは株価そのものは大きく動いていませんが、購入した当時より円安が進んだこともあり、為替の影響で含み益が出ています。

この二つの資産を合わせて、今後の生活費を支えていこうと考えました。

📊 私が選んだのは「4％取り崩し」です

私が考えた方法は、日本株とフィリピン株を、それぞれ年間約4％ずつ取り崩していくことです。

日本株・投資信託は約3,000万円ありますので、年間約120万円。

フィリピン株は約700万円ありますので、年間約28万円程度になります。

合計すると、およそ150万円になります。

これを厚生年金と組み合わせることで、年間約300万円の生活費になる計算です。

もちろん、私は4％という数字だけを信じているわけではありません。

実際の相場を見ながら、その都度見直していくつもりです。

もし資産が順調に増えていけば、旅行や趣味など、自分がやりたいことにもう少しお金を使うこともできます。

反対に、大きな暴落が来た場合には、その時の状況に合わせて対応を考えます。

🅰️ プランA　通常の運用

通常時は、この切り崩し開始時の評価額の4％取り崩しを続けます。

厚生年金約150〜160万円と、日本株・フィリピン株から約150万円。

合計で年間約300万円。

現在の私の生活なら、この金額で十分生活できると考えています。

🅱️ プランB　株価が大きく下がったら

株式投資をしている以上、30％や50％の暴落が起こることも十分考えられます。

実際、これまでにも大きな下落を経験してきました。

そのような時でも、私は慌てて安い価格で株を売るつもりはありません。

その時点の資産額に対して4％だけを取り崩します。

当然、受け取れる生活費は少なくなります。

不足する生活費だけは、手元に確保している現金から補う予定です。

例えば年間70万円不足するのであれば、その70万円だけを現金から使えば済みます。

私は数年分の生活費として現金を確保しています。

そのため、暴落したからといって慌てて株を売る必要はないと考えています。

相場が回復するまで待ちながら、その時点の資産額に対して4％という取り崩し率は維持していこうと思っています。

🅲 プランC　暴落が長引いたら

もし暴落が何年も続き、現金だけでは対応しにくくなった場合には、最後の選択肢として繰り下げ中の国民年金があります。

ここでは二つの方法を考えています。

一つ目は、繰り下げを終了し、それまで繰り下げた期間分を一括で受け取る方法です。

まとまった資金が必要になった場合には、この方法も有力な選択肢になると考えています。

もう一つは、繰り下げを終了し、国民年金の受給を開始する方法です。

繰り下げた期間に応じて受給額が増えますので、その後は株から取り崩す金額を減らすこともできます。

どちらを選ぶかは、その時の相場や生活状況、そして制度の内容も確認しながら判断したいと思っています。

😊 最後に

65歳になった私が、自分なりに年金や資産、税金などをいろいろ考えた結果たどり着いた生活設計です。

通常時は、日本株とフィリピン株をその時点の資産額に対して年間4％ずつ取り崩し、厚生年金と合わせて年間約300万円で生活することを基本に考えています。

もし株価が大きく下がった場合でも、慌てて安い価格で株を売るのではなく、下がった後の資産額に対して4％という取り崩し率は維持し、不足する生活費だけを手元の現金で補うつもりです。

そして、暴落が何年も続くような状況になった場合には、繰り下げている国民年金を活用します。

その時の状況に応じて、繰り下げを終了してそれまでの年金を一括で受け取る方法、または受給を開始して毎年の年金額を増やし、その分だけ株式の取り崩しを減らす方法のどちらが良いかを判断したいと思っています。

このように、相場の状況に応じて柔軟に対応しながら、できるだけ長く資産を活かして生活していくことが、今の私の基本的な考え方です。

もちろん、実際にやってみると予定どおりにはいかないこともあるでしょう。

だからこそ、半年後、一年後、その後どうなったのかも、このブログで正直にご報告していきたいと思っています。

同じように老後のお金や年金について考えている方の、一つの実例として少しでも参考になればうれしいです。

最後までお読みいただき、本当にありがとうございました。

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